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疏堵结合 重在依法
对民间借贷的一些思考
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作者:林辉辉  发布时间:2015-04-01 16:01:38 打印 字号: | |
  近年来,我院受理案件数逐年上升,其中民间借贷案件更是井喷式增加,由此可以看出,我县的民间借贷十分活跃。

  在中国,民间借贷作为一种古老的融资方式,自古有之,它的存在有一定的合理性。在目前的金融体制下,民间借贷因其灵活性、便利性、门槛低甚至无门槛,可以深入到各个角落,因而受到中小企业的追捧。民间借贷对填补正规金融企业不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口,推动中小企业发展,助力社会经济发展,有一定的积极作用。但过于活跃的民间借贷、扭曲的逐利心态,无序交易,导致大量的民间资本通过民间借贷市场高利放贷,层层加息,最终因贷款人无力还贷而引发经济和社会问题,必须引起社会的高度重视。

  一、当前民间借贷中存在的问题

  一是涉及主体广泛,规模日渐扩大。从目前案件的反映的情况看,借款人不仅有一般的居民,还包括国家机关工作人员,不仅有个人之间的借贷,还有企业之间的拆借,并且出现了职业的放贷人,职业放贷已成为一种产业。

  二是高息借贷明显。借贷人大多以放贷获利为目的,利息超过银行利率,甚至超过银行利率四倍,而贷款人因创业、企业经营、信贷过桥等急需资金只能接受。

   三是民间借贷风险趋高。从民间资金的流向看,真正进入企业实体的较少,相当部分为高利借贷所用,受到借贷炒作拉高和空转使民间借贷的风险不断聚积。

  四是诱发了一些违法犯罪现象。过度的民间借贷影响了国家的货币调控政策,一些受控企业因民间资金的进入而难以被及时淘汰,扰乱了金融秩序。有的企业或个人在正规金融企业获取贷款后受到利益驱使,进行高利转贷。非法集资引发的非法吸收公众存款、集资诈骗案件等,因催收贷款引发的非法拘禁、故意伤害案件等…,影响了经济发展和社会稳定。

  三、对规范民间借贷的思考和建议

  既然民间借贷有其合理性,就不能因为其具有消极因素和负面影响而视其如洪水猛兽,一概取缔。对民间借贷中出现的问题,究其原因,不外乎有,群众对民间借贷的有关法律不熟悉,不了解,不能正确认识什么是合法借贷,什么是非法集资;大量的民间资本缺乏出口;政府监管缺失或不到位;对非法借贷行为的打击缺少法律依据等。笔者从立法和司法层面如何规范民间借贷,提出以下建议:

  一是由立法明确规定合法的民间借贷的主体、程序等。明确民间借贷的法律界限,即哪些是法律禁止的,哪些是法律允许的,哪些是受保护的,规定民间借贷的资质、准入条件等,给放贷人合法身份,合法的经营场所。

  二是在借贷主体上,建议个人之间的借贷仅限于亲戚、朋友、同事等之间,不能将借贷范围无限扩大为不特定的社会公众。在严格监管下,允许民间资本组建或参股民营银行和其他金融机构,如信托投资公司、贷款公司、村镇银行、创业投资银行等,以疏通渠道,整合民间资本,规范借贷行为。同时规定高利放贷罪等罪名,从根本上杜绝非法集资。

  三要加大公民对合法民间借贷的宣传及引导,普及相关法律常识,让老百姓知道,什么是合法的民间借贷,什么是非法集资。同时也要明确告知,民间借贷采取的是风险自负机制,借贷合同或者借据都要有规范的文本,利率可适当高于银行利率,但应遵守最高上限的规定,禁止利滚利等。

  总之,对于民间借贷这个让人欢喜让人忧的社会产物,只有疏堵结合,依法管理,阳光操作,才能让它发挥出积极的社会效果。
责任编辑:闵霞